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        首頁 > 基金課堂 > 投資進化論

        哪些人更適合買個人養老金?今天嘮嘮這個問題

        2022-11-17來源:廣發基金

          投資有門道,理財沒煩惱。大家好,我是六六首席,歡迎收聽今天的《廣發投資進化論》。

          《個人養老金實施辦法》出臺后,大家對于個人養老金的關注也空前高漲了起來。我們將小伙伴們咨詢的問題都做了匯總整理,在接下來的節目中,會陸續地為大家解答。

          上一期節目,我們圍繞個人養老金能投資的四類養老產品,分別做了詳細的介紹(點擊回顧)。而今天,就讓我們把視線聚焦到投資人群的身上,聊聊哪些人群更適合參加個人養老金。

          在這里,六六先跟大家復習一個概念:養老金替代率。

          小科普:所謂養老金替代率,就是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。

          全球財富管理論壇理事長樓繼偉在2020年全球財富管理首季峰會上表示,作為我國養老金第一支柱的基本養老保險的替代率正在逐步下降,全國平均已不足50%,今后的趨勢可能還會繼續降低。

          在此背景下,僅僅依靠基本養老保險(第一支柱)和企業/職業年金(第二支柱)進行養老,可能無法保障我們富足的老年生活,這就需要我們為養老早做打算,為自己儲備充足的個人養老金。這樣退休之后,還能從個人賬戶里領一筆錢,也算是一種養老補充。

          所以從這個角度來說,個人養老金是適合絕大多數人參加的。

          此外,六六還覺得,特別是對于有強制儲蓄需求、有稅收優惠需求,以及屬于靈活就業群體的人來說,個人養老金也是更適合他們參與的一種選擇。

          為什么這么說?咱們結合個人養老金的賬戶特點和政策優勢來分析一下:

          一、 有強制儲蓄需求的人群

          個人養老金自帶“強制儲蓄”的屬性,因為投入的資金要滿足了特定的條件才能拿出來,比如要達到領取基本養老金的年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居等等。

          這就使得個人養老金不能隨意動用,不像平時在銀行存款,到結婚買房、子女教育或者應急的時候可以隨便支取。

          因此對于平時攢不下錢的群體來說,積極參加個人養老金可以幫自己管住手,通過外力協助來為將來存下一筆錢,最終達到??顚S玫哪康?,即個人老有所養。

          二、 看中稅收優惠優勢的人群

          個人養老金有一個很吸引人的優勢——稅收優惠。按照《財政部 稅務總局關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》的規定,對個人養老金實施遞延納稅優惠政策,對繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除,投資收益暫不征稅,領取收入實際稅負由7.5%降為3%。

          對于稅收優惠政策的節稅效果,我們也幫大家做了測算。我們可以先假設以下兩種情景:

          ? 情景一:不參與個人養老金,每年12000元額度按對應稅率繳稅,按30年計算;

          ? 情景二:參與個人養老金,每年12000元額度遞延至30年后一次性繳稅。

          在各級稅率下,12000元額度對應的節稅額如下圖所示:

        12000元額度在各級稅率下對應的節稅額

        備注:假設12000元抵扣額全部位于相應級數內。情景一應納稅額=12000×各級稅率×30,情景二應納稅額=12000×3%×30

          舉個例子,如果一個參與人的個人所得稅率處在20%檔位,那么TA繳納30年個人養老金,在到期后能省下61200元稅款!

          你看,由于工作時和退休后的計稅收入差異很大,個稅遞延制度能在較大程度上降低部分群體的個稅負擔,體現出稅收優惠屬性。

          所以如果你的工資收入在扣除了子女教育、贍養老人、房貸、房租等抵扣項外,還要交不少稅,那么也可以考慮參與個人養老金,享受稅收優惠。

          當然,我們也要注意到,個人養老金的優惠,也并不是適用于所有人。例如像上圖所示,本身就適用于3%個人所得稅稅率的人,就相當于沒有享受到優惠了;而一些全年收入達不到個稅起征點的人,本身不用交稅,但如果買了個人養老金,則未來領取時還要交3%的稅。

          三、靈活就業人群

          按照統計局數據,目前我國靈活就業群體約有2億人,這部分群體大多選擇參加城鄉居民基本養老保險制度。

          近些年我國新的經濟形態越來越豐富,不少靈活就業群體收入有了較大提升,也有些人逐漸覺得,城鄉居民基本養老保險制度未必能滿足自己的養老需求。

          根據人社部統計公報的數據計算,2021年的全國城鄉居民基本養老保險待遇水平,要遠低于同期城鎮職工基本養老保險待遇水平。再者,城鄉參保者能加入企業/職業年金的機會也更少。

          因此,通過第三支柱個人養老金來提高未來的養老待遇,相當于這些參與了基本養老保險的靈活就業人員的一個新選擇。

          同時,因為個人養老金賬戶具有攜帶便捷的特點,不存在轉移接續的問題,所以也尤其適合這些地區流動性比較強的靈活就業人群。

          以上就是本期六六要分享的全部內容,如果覺得我們的內容還不錯,歡迎轉發朋友圈分享給家人朋友。我是六六首席,我們下期再會。

         

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